专业健康险亏损难改 政策利好促大公司主动布局：中欧体育(zoty)

发布时间：2024-09-29 丨 浏览次数：

张云健康险行业受到影响政策正在密集实施。时隔保险“新的国十条”和《关于减缓发展商业身体健康保险的若干意见》实施后，经济观察报从知情人士处得知，敦促多年的健康险税优政策也将要落地。

与养老年金的税武有所不同，健康险的税优是个人收入所得税税前的免除，这在一定程度上将沦为健康险市场配套的催化剂。然而，专业健康险仍正处于亏损的局面，而且在医疗体制改革进程较慢的大背景下，正处于被动地位的商业健康险在定价精算师风险管控方面仍未相当大提高。不过，寿险大公司正在通过资源整合和强劲的购买力在布局健康险市场，意图寻求更加多主动权。

专业健康险仍亏损保监会公布的数据表明，前十个月健康险业务原保险保险费收益1366.56亿元，同比快速增长45.25%，近超强寿险和财险增长速度。与此同时，今年前十个月，专业健康险公司保险费早已超过去年保险费的两倍甚至更加多。数据表明，2013年，人健身体健康原保险费收益为76.4亿元，昆仑身体健康为4.16亿元，五谷丰登健康险为3.08亿元，人与自然身体健康为1.32亿元，行业总保费1123.5亿元。

四家专业健康险公司原保险费收益总和占到行业比重为7.6%。而今年前十个月，人健身体健康原保险费收益就超过175亿元，是去年的两倍多；昆仑身体健康18亿元，人与自然身体健康56亿元，是去年保险费的42倍。

四家公司的原保险费收益占到比上升到18.6%。保险费收益减少了，不过，专业健康险行业亏损的现状却有不断扩大之势，记者对行业调查中找到，行业发展现状仍然迷茫乐观。

以商业身体健康保险、政府委托业务和身体健康管理三大业务领域的健康险大哥人健身体健康为事例，上半年发布的业绩表明，其规模保险费157.62亿元，同比快速增长86.5%，净利润为-1.87亿元，比去年同期净利润-0.65亿元更进一步增加，原因在于银保业务的新业务价值利润率较为较低。记者调查中了解到，银行渠道为人健身体健康规模保险费的贡献额度多达一半以上，但是渠道费用上升，客户收益走高，要想要从投资末端博得低收益并不更容易。

人与自然身体健康与昆仑身体健康保险费愈演愈烈的秘诀在于销售万能险，且销售渠道主要来自网销。一位健康险公司负责人回应公司借着健康险的名头买寿险，是一种只好的自由选择。而靠利差博收益，健康险被逼到了墙角，如果收益无法覆盖面积成本和渠道费用，保险费做到的就越好在得越大。

五谷丰登健康险也几次调整战略，从引入南非战略投资者，坚决回头高端路线，到特别强调个性化服务、引入互联网人才，主打身体健康管理，但是保险费减少仍然较慢，仍然没构建盈利。另外一家健康险公司负责人回应，商业健康险的发展必不可少医疗体制和社保体系的改革，保险公司在医疗保险链条上只是一个外围人，被动地拒绝接受目前体制导致的很多问题。比如医疗信息的不半透明、医生贿款问题、医生病人都爱人挤迫体制内的医院、民营医院发展艰难等。

这毫无疑问不会减少诊治的隐形成本，而保险产品价格也居高不下。民众享用将近便利的医疗服务，商业身体健康保险做到并不大，以此恶性循环。据报，在发达国家以及我国的台湾地区，诊治费用的八成由商业保险缴纳，商业保险对医院的影响力相当大。

近日，记者从知情人士得知，敦促多年的健康险税优政策也将要落地。与养老年金的税武有所不同，健康险的税优是个人收入所得税税前的免除，这在一定程度上将沦为市场配套的催化剂。长江证券(000783,股吧)分析师刘俊对健康险的发展前景回应寄予厚望。他在报告中认为，目前商业健康险保险费1366亿元，收益占到比12%；目前医疗卫生开支结构为政府开支占到比30%，个人开支34.3%，社会开支35.6%，其中健康险支付占到社会开支3%，占到整个公共卫生开支1%。

假设到2020年健康险支付开支占到公共卫生开支比重10%，则2020年健康险保险费收益规模1.2万亿左右，年均增长速度将维持在40%左右。不过，中欧国际工商学院医疗管理与政策研究中心主任蔡江南回应，目前的医疗体制的确沦为了商业发展的拦路虎，医疗服务方如果不转变以药养医、过度医疗的不道德，医生当作没法防水者角色，商业医保的扩展余地十分小。不彻底解决问题体制问题，一些政策上的希望只不会是短期效应，很难再次发生单体效应。大公司守住主动权专业健康险公司的保险费占比在大大提高，但商业健康险的销售主力仍然是寿险和财险公司。

四家上市公司的2013年销售数据中，中国人寿为74.33亿元，五谷丰登人寿为248.32亿元，新华保险为76.33亿元，太保寿险为56.47亿元。特别是在是在新产品以及医疗交互和身体健康管理上，大公司通过资源整合和强劲的购买力在布局健康险市场，意图寻求更加多主动权。11月21日，海虹控股(000503,股吧)与德国标准化再保险和中国人寿再保险签订合作协议，双方先前将部署身体健康保险产品设计及赔偿服务和管理；此前，海虹控股与中国人健身体健康签定战略合作协议，就大病医保和商业健康险展开涉及合作。

分析人士认为，信息交互现阶段主要路径是大病医保业务和再行保险业务，推崇大病医保业务的数据提供价值和再保险非常丰富对于商业健康险产品创意的价值。而通过大病医保，商业保险公司构建了与医院、医保和客户之间的信息交互。

目前商业健康险整体保额在20万-30万，再行健缺位造成高额保单缺陷，寿险业务再保险比重严重不足5%，再保险数据的非常丰富将很大提高自身分保能力，强化平健公司业务创意活性。与此同时，互联网健康险领域也沦为险要企创意的一个高地。近日，阳光人寿发售“身体健康趣健”，泰康人寿联手挂号网发售“医者安稳”确保计划，针对淘宝卖家发售获取癌症、身故确保及误工津贴确保的“乐业健”，发售针对淘宝买家群体的“关怀宝”。好人生CEO汤子欧告诉他记者，其最近和险企合作的主要内容是在针对根本性疾病的产品中获取监测和改良，通过对被保人的激励机制，希望被保人相反的身体健康不道德。

该产品主要针对高血压的危险性因素及其与一系列根本性疾病的关联关系，将血压监测重新加入保险产品中。该产品一方面加快保险公司注目对被保人相反身体健康不道德引领和希望的，另一方面也使得被保人通过其相反的身体健康不道德在保险费上取得优惠。在身体健康管理服务领域，大型险要企的投资力和购买力也在增大。

把耕耘大身体健康产业作为战略之一的新华保险去年投资5亿元成立了新华卓越身体健康投资管理有限公司。目前，新华保险已在西安、武汉、青岛、济南等地创建了多家身体健康管理中心。不过，大公司的插手如何深刻印象转变健康险行业仍有一点市场注目。

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